Verbraucherkredit

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Der Verbraucherkredit ist die Kategorie der Kredit an Personen , die von gewährten Banken oder Finanzunternehmen den Erwerb von Waren und Dienstleistungen zu finanzieren, wie die großen Ausgaben für Investitionsgüter ( Autos , die Ausrüstung Haus ). Bei Privatpersonen steht diese Kreditkategorie im Gegensatz zur Hypothek , mit der der Erwerb von Immobilien finanziert wird. Im Vergleich zu dieser Kategorie zeichnet sie sich durch niedrigere Kreditsummen, eine relativ kurze Rückzahlungsfrist und die Art der geforderten Garantien aus. Bei der Finanzierung eines Investitionsguts wird der Vertrieb (Verkauf) meist durch den Verkäufer dieses Gutes sichergestellt. In Frankreich wird der Verbraucherkredit weitgehend von spezialisierten Finanzinstituten betreut und der Verkaufsprozess wird stark von regulatorischen Maßnahmen zur Begrenzung der Überschuldung geprägt.

Die verschiedenen Arten von Verbraucherkrediten

Die wichtigsten Verbraucherkategorien sind:

Wir können uns auch assimilieren

Eigenschaften

Wie jeder Kredit verbindet ein Verbraucherkredit ein Finanzinstitut, den Kreditgeber (Kreditgeber), der einem Kreditnehmer ( Schuldner ) einen Betrag für einen bestimmten Zeitraum leiht . Der Verbraucherkredit weist folgende Besonderheiten auf. Ein Darlehen kann in Form eines Warenverkaufs mit Zahlungsaufschub und in Form eines Darlehens zum Kauf von Waren / Dienstleistungen erteilt werden. Für die Erbringung der Dienstleistung berechnet die Bank Zinsen, auch Kreditkosten genannt.

Kundenbasis

Verbraucherkredite richten sich an Privatpersonen. Die anderen Kategorien von Bankkunden, insbesondere Unternehmen und freie Berufe, finanzieren ihre Gebrauchsgüter über andere Kreditformen.

Gefördertes Objekt

Der durch Konsumkredite finanzierte Gegenstand unterscheidet ihn von anderen Kreditkategorien. Privatkredite haben drei Hauptkategorien:

In der Praxis ist die Trennung zwischen Cashflow-Kredit und Konsumkredit nicht so klar. Ein Konsumkredit kann ohne Angabe des finanzierten Objekts aufgenommen werden, wodurch er zur Bewältigung von Liquiditätsproblemen eingesetzt werden kann. Ein revolvierendes Darlehen kann sowohl zur Bewältigung von Cashflow-Problemen als auch zur Finanzierung des Erwerbs einer Immobilie eingesetzt werden. Die regulatorische Definition von Verbraucherkrediten in Frankreich gibt an, dass der Betrag zwischen 200 und 75.000 € liegt und die Rückzahlungsfrist länger als 3 Monate ist.

Risikobewertung und Garantien

Für eine Bank oder ein Kreditinstitut erfüllt die Entscheidung, diese Art der Finanzierung zu gewähren, bestimmte Kriterien:

Konzentrieren wir uns zur Veranschaulichung auf die Fälle von Herrn X und Herrn Y:

  1. Herr X verdient 2000 Euro im Monat und hat 700 Euro Monatsbeitrag, er ist also zu 35 % (700/2000) verschuldet, lebt aber in einer Stadt, in der die Lebenshaltungskosten überschaubar bleiben, er ist ledig ohne Kinder. Er muss noch 1300 Euro im Monat leben (essen, anziehen, sparen ...).
  2. Herr Y verdient 6000 Euro im Monat, seine Frau geht keiner Erwerbstätigkeit nach, da sie auf ihre 4 Kinder aufpasst, sie leben in Paris. Alle Gebühren betragen 2.100 Euro pro Monat. Seine Schulden betragen auch 35% (2100/6000), er hat jeden Monat 3.900 Euro zum Leben übrig, um die Bedürfnisse seiner Frau und seiner Kinder zu decken, außerdem ist das Leben in Paris viel teurer als anderswo.

Welcher Kreditnehmer hat an diesem einfachen Beispiel die beste Situation, um sich für einen Kredit zu qualifizieren? Die entscheidenden Faktoren werden auf seiner Beziehung zu seinem Bankier, seinem Lebensrhythmus basieren ... so viele Faktoren, die eher subjektiv sind, aber dennoch wichtig zu berücksichtigen sind.

Schließlich darf der Kreditnehmer keinen bei der Banque de France registrierten Vorfall erlebt haben:

Verkaufsprozess

Der Verkaufsprozess besteht aus mehreren Phasen, sei es bei einem Termin bei seinem Bankier oder bei einer Online-Anfrage auf einer spezialisierten Website:

Rückzahlungsbedingungen

Die Rückzahlung erfolgt meist in Form von konstanten monatlichen Raten für die gesamte ursprünglich gewünschte Laufzeit. Im Gegensatz zum Hypothekendarlehen führt die Vorfälligkeitsentschädigung nicht zum Einzug einer Vorfälligkeitsentschädigung durch den Darlehensgeber.

Zwei Sonderfälle:

Vorauszahlung

Entscheidet sich der Schuldner zur vorzeitigen Rückzahlung seines Darlehens, muss er nur dann, wenn das ausstehende Kapital 10.000 Euro übersteigt, Strafen zahlen, andernfalls ist es gebührenfrei . Die Vertragsstrafe beträgt 1 % auf dieses Kapital, wenn der Abschreibungszeitraum zwölf Monate überschreitet, und 0,5 % bei einem Zeitraum von weniger als einem Jahr.

Regulatorischer und rechtlicher Rahmen

In Frankreich

Das vorherige Angebot muss die Anforderungen des Verbraucherschutzgesetzes erfüllen und einem der sechs im Dekret vom vorgesehenen sechs Modelle entsprechen 14. Mai 2007. Hauptsächlich reformiert durch das Gesetz von1 st Juli 2010, die der Richtlinie der Europäischen Union folgt , wird der Verbraucherkredit in Artikel L.311-1 4 ° des Verbrauchergesetzbuchs wie folgt definiert: "Kreditgeschäft oder Vertrag, ein Geschäft oder ein Vertrag, durch den ein Kreditgeber dem Kreditnehmer gewährt oder sich verpflichtet, ihn zu gewähren Kredit in Form einer Zahlungsfrist, eines Darlehens, auch in Form eines Überziehungskredits oder einer anderen ähnlichen Zahlungsfazilität, mit Ausnahme von Verträgen, die über die kontinuierliche oder aufeinanderfolgende Erbringung von Dienstleistungen oder Waren gleicher Art geschlossen werden, und concluded nach denen der Kreditnehmer die Kosten durch Ratenzahlungen während der gesamten Dauer der Lieferung bezahlt".

Der Verbraucherkredit wird durch die Artikel L.312-1 ff. des Verbrauchergesetzbuches geregelt.

Im Hinblick auf den Verkauf von Verbraucherkrediten gibt es mehrere rechtliche Mechanismen. Zu beachten ist insbesondere bei der Direktvergabe von Krediten durch Banken die rechtliche Verpflichtung der Abmahnungspflicht.

Im Jahr 2013 hat die Entwicklung dieses Rechtsrahmens eine bedeutende Stufe erreicht, die auf einem ausgewogeneren Verhältnis zwischen professionellen Kreditgebern und Kreditnehmern beruht. Auch liegt der Schwerpunkt mehr auf den Methoden der Kreditverteilung, zumal die Trennung zwischen Risikomanagern ( Kreditinstituten ) und Verkäufern, wie Maklern oder Vermittlern im Bank- und Zahlungsverkehr zunehmend aktiv wird. Die Bank ist nicht mehr alleiniger Vertreiber von Konsumkrediten, auch wenn sie die finanziellen Risiken übernimmt.

Diese Entwicklung hat die Entstehung eines Bankenvertriebsgesetzes beobachtet , dessen Grundlage der Verbraucherschutz ist.

Diese Bewegung wurde 2016 mit der Reform des Verbrauchergesetzbuchs über Hypothekendarlehen an Privatpersonen (Verordnung 2016-351 vom25. März 2016). Alle Kredite an Privatpersonen unterliegen einer auf gemeinsamen Grundlagen beruhenden Rechtsordnung, egal ob es sich um Verbraucherkredite oder Hypothekendarlehen handelt. In Frankreich wird diese Regelung in aufeinanderfolgenden Tranchen zwischen den1 st Juli 2016 und der 21. März 2019.

Verbraucherkreditanbieter in Frankreich

In Frankreich koexistieren zwei Arten von Marktteilnehmern als Produzenten von Verbraucherkrediten: spezialisierte Finanzierungsinstitute, die das gesetzliche Recht haben, nur Bankprodukte zu vermarkten, die direkt mit Verbraucherkrediten in Verbindung stehen ( Cetelem , Sofinco , Banque Casino usw.) und allgemeine Banken ( Crédit Agricole , BNP Paribas usw.), die als einzige in der Lage sind, alle Arten von Bankprodukten zu vermarkten und als solche Bankkonten zu verwalten. Es gibt auch Captives von Autoherstellern, die Kredit- und Versicherungsangebote anbieten. Schließlich bieten die Tochtergesellschaften von Vertriebsgruppen überwiegend Dauerkredite an . Zu Beginn der 2010er Jahre entstanden Peer-to-Peer- Kreditinstitute (zum Beispiel Union Loan ).

Aus Sicht der Produktion von Verbraucherkrediten wird der Markt in Frankreich von spezialisierten Finanzierungsinstituten dominiert, die rund 60 % des Marktes (in Produktion oder ausstehend) halten: Dieser Marktanteil wird durch eine starke Präsenz an Orten von Konsum dank eines sehr dichten Netzes von Verschreibern (Distributionsgeschäften) und einer deutlich weniger selektiven Kreditpolitik als die Generalbanken, deren Tochtergesellschaften sie dennoch sind.

Um die aus ihrer Positionierung resultierende hohe Ausfallrate zu kompensieren, praktizierten spezialisierte Institute 2007 höhere durchschnittliche Zinssätze (97% der revolvierenden Kredite hatten einen Zinssatz von mehr als 16% im Vergleich zu 58% der Kredite derselben Art Banken). Von nun an modulieren sie diesen Zinssatz stärker nach dem Risiko des Kreditnehmers.

Die wichtigsten spezialisierten Einrichtungen sind (nach Größe im Jahr 2006):

  1. Cetelem ( Tochtergesellschaft von BNP Paribas )
  2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, Tochtergesellschaft von Crédit Agricole )
  3. Laser Cofinoga (Hauptaktionär seitJuli 2014 : BNP Paribas , in direkter Konkurrenz zu Cetelem)
  4. Cofidis (Hauptaktionäre 3 Suisses , Crédit mutuel )
  5. Andere: Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance ( Société générale ), Natixis Financement ( Natixis ), GE Money Bank , Carrefour Banque (ehemals S2P), CredeeZ usw.
  6. Das Start-up Mansa bietet Selbstständigen und Freiberuflern Zugang zu Konsumkrediten.

benutzen

In Frankreich verfügten laut Beobachtungsstelle für Haushaltskredite im Jahr 2010 30,1 % der Haushalte über Verbraucherkredite, ein Rückgang um 1,6 Punkte gegenüber 2009. Trotz dieses Rückgangs des Anteils der kreditnehmenden Haushalte ist der Gesamtausstehende Verbraucherkredit in Frankreich in in den letzten Jahren von 116 Milliarden Euro im Jahr 2005 auf 161 Milliarden Euro im Jahr 2016 laut der Studie von Eurogroup Consulting gestiegen.

Die Ausgaben für Verbraucherkredite machen mehr als 7 % des französischen BIP aus.

Ein Drittel der Konsumkredite fließt in die Anschaffung des Automobils, ein Drittel in Haushaltsgeräte und das restliche Drittel in sonstige Ausgaben.

Männer nehmen in der Regel Kredite für Autos auf, Frauen für Haushaltsgeräte und kleine Anschaffungen.

Finanziers unterscheiden in Bezug auf die Kreditwürdigkeit vier Kategorien der Bevölkerung, von den reichsten bis zu den ärmsten: Prämien , Near-Prämien und Subprimes .

Vorteile und Kritikpunkte

Verbraucherkredite spielen eine wichtige Rolle für das Funktionieren moderner Volkswirtschaften, indem sie es Einzelpersonen ermöglichen, Kapitalgüter zu erwerben, können aber auch zu Überschuldungssituationen beitragen .

Leistungen

Bewertungen

Die Volkszählung aller Franzosen über ihre Kredite wurde im Verbrauchergesetz vorgeschlagen, das am . angenommen wurde 13. März 2014. Dieses positive Dossier wurde vom Verfassungsrat abgelehnt , der13. März 2014 ; die Methode wurde angesichts der Verletzung der Privatsphäre, die sie darstellt, als unverhältnismäßig im Hinblick auf das angestrebte Ziel erachtet.

Hinweise und Referenzen

  1. "  Verbraucherkredit | credits-online.ru  "
  2. Siehe Text zu legifrance
  3. Vgl Gesetz n o  2010-737 von 1 st Juli 2010 über die Reform der Verbraucherkredite auf der Légifrance Website: http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094&categorieLien=id .
  4. "  Artikel L312-1 ff. des Verbraucherschutzgesetzes  " , auf www.legifrance.gouv.fr (abgerufen am 24. September 2020 )
  5. IOBSP-Stellenbeschreibung: http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157
  6. Laurent Denis, Bankvertriebsrecht: Sind Sie dabei? , Direct Droit, 27. Mai 2013
  7. Le Monde, Darlehen zwischen Einzelpersonen, eine Praxis, die sich ausbreitet
  8. [PDF] CCSF-Bericht 2007
  9. Les Échos , Mittwoch, 21. November 2007, p.  39
  10. "  Presseartikel  " , auf La Tribune (Zugriff am 3. November 2019 )
  11. Beobachtungsstelle für Kredite an private Haushalte, 24 th  Jahresbericht der Beobachtungsstelle für Kredite an private Haushalte (2011)
  12. Beratung der Eurogruppe, Studie zu Verbraucherkrediten in Frankreich ,März 2018( online lesen )
  13. Pécourt 2010 , p.  11
  14. Pécourt 2010 , p.  13
  15. Pécourt 2010 , p.  19
  16. Pécourt 2010 , p.  44

Siehe auch

Literaturverzeichnis

Zum Thema passende Artikel

Externe Links