Eine Bank ist ein Finanzinstitut , das Bankdienstleistungen erbringt , einschließlich Einlagen- , Kredit- und Zahlungsdienstleistungen . Der Begriff Bank kann sich allgemein auf den Bankensektor beziehen .
Banken spielen eine wesentliche Rolle für die Stabilität und das Funktionieren des Finanzsystems und unterliegen in der Regel einer erheblichen aufsichtsrechtlichen Aufsicht durch den Staat.
Das Larousse-Wörterbuch definiert die Bank als "Finanzinstitut, das, wenn es Gelder der Öffentlichkeit empfängt, diese zur Durchführung von Kredit- und Finanzgeschäften einsetzt" . Im Sinne des französischen positiven Rechts , hauptsächlich europäischen Ursprungs, gehört eine Bank zu den rechtlichen Kategorien von Kreditinstituten (Artikel L. 511-1 des Währungs- und Finanzgesetzbuchs ).
Diese Kreditinstitute arbeiten unter der Bedingung, dass sie in Frankreich über eine behördliche Zulassung, z. B. eine Zulassung, verfügen; sie praktizieren die Gewährung von Bankgeschäften (Artikel L.311-1 desselben Währungs- und Finanzgesetzbuchs ). Die genehmigungspflichtige Tätigkeit führt manchmal dazu, dass diese Ausschließlichkeit als „ Monopol “ qualifiziert wird, ein Begriff, der rechtlich und wirtschaftlich unangemessen ist. Darüber hinaus haben diese Bankinstitute kein Monopol auf den Bankvertrieb , der die Marketingfunktion darstellt. Sie teilen sich diese Bankvertriebsfunktion mit anderen Bankakteuren, Vermittlern , die keine Banken sind.
Die Größe eines Kreditinstituts bemisst sich entweder nach seinem Umsatz (bzw. Bankergebnis, siehe unten) oder nach seiner Bilanz (Bilanzsumme) oder sogar nach seinem Marktanteil oder der Anzahl seiner Mitarbeiter. Im Jahr 2014 war die chinesische Bank Industrial & Commercial Bank of China die nach Bilanzsumme größte Bank der Welt vor der britischen HSBC .
Eine Bank ist daher sowohl ein Unternehmen, das:
Sie steht somit im Zentrum des Geldhandels und trägt die direkte Verantwortung für das Management der in einem Wirtschaftssystem vorhandenen finanziellen Risiken.
Diese Tätigkeit kann im Namen der Kunden auf verschiedene Weise ausgeübt werden: Geld empfangen und halten, verschiedene Anlagen anbieten ( Sparen ), Zahlungsmittel (Schecks, Bankkarten) und Devisen bereitstellen, Geld verleihen ( Kredit ) und ganz allgemein kümmern sich um alle Finanzdienstleistungen. Eine Geschäftsbank kann auch intervenieren, um im eigenen Namen oder im Namen ihrer Kunden Geschäfte und Interventionen auf den Finanzmärkten durchzuführen.
Die Aktivitäten des Deposit Banking (oder "Commercial Banking") können von denen der Investment- oder Investmentbanken unterschieden werden, obwohl viele Bankinstitute diese beiden Arten von Aktivitäten gemeinsam betreiben, was regelmäßig Anlass zu Diskussionen gibt (siehe die eingangs eingeleitete von XX - ten Jahrhundert von der Lehre Germain ).
Aufgrund der Bedeutung von Bankgeschäften für die Wirtschaft eines Landes unterliegen Banken spezifischen Gesetzen, die die Ausübung und Kontrolle ihrer Handlungen regeln. Das Einziehen von Einlagen, das Verwalten und Verteilen von Krediten, das Erbringen von „Bank“-Zahlungsmitteln oder -Dienstleistungen (hauptsächlich Schecks, Zahlungskarten, Überweisungen, Lastschriften) sind daher Tätigkeiten, die zugelassenen Einrichtungen vorbehalten sind und einer vorherigen Genehmigung bedürfen.
Die beiden Funktionen der Geschäftsbanken, Risikomanagement und Verkauf von Bankprodukten, müssen klar getrennt werden. Tatsächlich können unbefugte, aber registrierte Unternehmen Bankprodukte vertreiben, deren Risiken weiterhin von den Bankinstituten verwaltet werden.
Geschäftsbanken sorgen für die ordnungsgemäße Führung eines Kontenregisters und die Verwaltung der Überweisungen zwischen diesen Konten. Als solche erleichtern sie den wirtschaftlichen Austausch und tragen zur Rückverfolgbarkeit von Finanzströmen bei. Der Staat überträgt ihnen häufig die Verantwortung, die Rückverfolgbarkeit von Finanztransaktionen zu gewährleisten und damit zur Bekämpfung des illegalen Handels, der Geldwäsche oder neuerdings auch des Steuerbetrugs beizutragen (siehe insbesondere die Bekämpfung von Steueroasen. ).
Im Bankensystem genießen Institute als Wirtschaftsakteure bei der Geldschöpfung erhebliche Macht. Banken haben die Macht, Schulden zu schaffen und zu verwalten . Jede so entstandene Schuld ist gleichbedeutend mit Geldschöpfung, jede durch ihre Rückzahlung erloschene Schuld gleichbedeutend mit Geldvernichtung. Die wirtschaftlichen Auswirkungen dieser sogenannten „schriftlichen“ Währung nach den von der Wirtschaftstheorie beschriebenen Mechanismen sind stark:
Im Gegenteil, die Liquiditäts- oder Finanzierungsbeschränkungen, die von Bankinstituten praktiziert würden, führen zu sofortigen Einschränkungen der Wirtschaft.
Die Dynamik, die es Banken ermöglicht, Wirtschaftssubjekten Kredite zu gewähren, ist technisch zulässig:
All diese Entscheidungen stellen eine Risikobereitschaft dar, die angemessen bewertet und kontrolliert werden muss, auch wenn sie im Gegenzug die notwendige Unterstützung für als gesund und rechtzeitig erachtete wirtschaftliche Aktivitäten schaffen.
Neben Banknoten und Münzen , Giralgeld - die das Ergebnis dieser Entscheidungen materialisiert - erscheint in den Konten der Banken und stellt nun erhebliche Mengen (mehr als 90% der Geldmenge als die Menge des Bargeldumlaufs definiert). Dies erklärt, warum es eingerahmt ist:
Am XVI th Jahrhundert, ist die Bank „ die Tisch - Wechsler oder Händler, der Ort , wo der Verkehr genommen, Handel Geld .“ Das Wort entspricht einer weiblichen Form von „ Bank “ und leitet sich vom italienischen „ banca “ ab, das in Frankreich bei der Errichtung italienischer Banken in Lyon eingeführt wurde.
Die Verwendung solcher " Tabellen " ist in älteren Zeiten bezeugt.
Die Bibel berichtet, dass Jesus, als er die Kaufleute aus dem Tempel vertrieb , die „ Tische der Opfergaben und Geldwechsler “ umstürzte .
In der griechisch-orthodoxen Welt bezeichnet das „ Trapeza “ den Tisch, an dem in Klöstern die Pilger ihre Opfergaben darbringen. Heute bedeutet der Begriff „ Trapeza oder Τραπεζα “ im Neugriechischen auch „Bank“.
Der Banken- und Finanzrahmen in Frankreich wird durch das Währungs- und Finanzgesetzbuch vorgegeben .
Diese normative Sammlung enthält keine rechtliche Definition von „Bank“.
Andererseits schlägt und kennt sie sechs Rechtsnaturen von Niederlassungen:
Banken gehören damit zur rechtlichen und wirtschaftlichen Kategorie der Kreditinstitute , die unter Beachtung der entsprechenden gesetzlichen und aufsichtsrechtlichen Bestimmungen Bankgeschäfte im Sinne des Gesetzes durchführen.
In Frankreich enthält Artikel L.311-1 des Währungs- und Finanzgesetzbuchs die folgende Definition: „ Bankgeschäfte umfassen den Empfang von Geldern des Publikums, Kreditgeschäfte sowie Bankdienstleistungen im Zahlungsverkehr “ .
In jeder Währungszone wird die Banktätigkeit von einer Bank - der Zentralbank - beaufsichtigt, die einen besonderen Status hat, der ihre relative Unabhängigkeit bei der Durchführung bestimmter Aufgaben gewährleistet:
Es gibt verschiedene Arten von "Banken", abhängig von:
Wie in der Einleitung erwähnt, kann sich der Begriff „Bank“ entweder auf eine Art von Niederlassung oder auf einen Tätigkeitsbereich beziehen. Dabei ist zu beachten, dass „die Bank“ Unternehmen mit unterschiedlichen Rechtsformen zusammenfasst: „die Banken“ sind nicht die einzigen, die „die Bank“ bilden.
Die ersten ausgeklügelten Banktechniken der europäischen Bankgeschichte tauchten Ende des Mittelalters in den italienischen Städten Florenz und Genua auf. Der erste Austausch von standardisierten und diversifizierten Aktien mit Bezug zur Börsengeschichte fand im Rialto- Viertel in Venedig statt .
England spielte dann eine führende Rolle in beiden Bereichen während der, britischen Financial Revolution von den 1690er Jahren . Dann ermutigte der Bank Charter Act von 1833 englische Banken, an der Börse notiert zu werden, um Banknoten ausgeben zu können, zu einer Zeit, in der ein Teil der Bevölkerung in Europa und den USA noch immer Misstrauen weckt . Allein im Jahr sind 59 britische Aktienbanken an der Londoner Börse notiert .
In Frankreich begann die Expansion des Bankensektors ernsthaft nach dem preußischen Währungsgesetz vom 4. Dezember 1871 , das Frankreich zwang , 25 % seines BIP zu leihen, um Deutschland Gold als Kriegsentschädigung zu zahlen. Dieses deutsche Diktat verdoppelte die französische Staatsverschuldung , schuf jedoch eine Klasse von Sparern: 4 Millionen Franzosen hielten 1880 französische Staatsanleihen gegenüber 1,5 Millionen im Jahr 1870 . Die Notwendigkeit für ein Bankennetzwerk zu spüren ist, die die Schaffung von großen Depositenbanken beschleunigt (Bildung von Crédit Lyonnais in 1863 in Lyon von François Barthélémy Arles-Dufour und Henri Germain oder Société Générale in Paris in 1864 ) und trägt zur Marktexpansion in die III e Republik.
In Schweiz , die Privatbanken des XVI th und XVII th Jahrhundert konnte das große Geschäft mit öffentlichen Schulden als Finanzinstitute in den großen Königreiche Europas nicht genießen, da die dezentralen Behörden im Alpenland in jenen Tagen manifestiert sich bereits eine Menge Geschäfts Disziplin. Daher konzentrierten sie ihre Aktivitäten auf Handel und Investitionen im Ausland. Nach 1850 schuf die Industrialisierung und der Ausbau des Schienennetzes in der Schweiz einen grossen Bedarf an Heiminvestitionsmitteln. Moderne Bänke , die zu diesem Zeitpunkt erstellt wurden, nach vielen Fusionen bis zum Ende der gebildeten wurden XX - ten Jahrhundert , die beiden Grossbanken UBS und Credit Suisse . Die dritte wichtige Gruppe von Banken in der Schweiz sind Kantons- und Gemeindeverbände , deren erstes wurden in der geschaffenen XIV - ten Jahrhundert.
Aktuelle Trends im Bankgeschäft sind:
Diese Entwicklung beim Vertrieb von Bankprodukten und -dienstleistungen ist in Frankreich mit der Einführung eines neuen Rechtsrahmens im Jahr 2013 (Artikel L. 519-1 bis L. 519-6 und R. 519-1 bis R . 519- 31 des Währungs- und Finanzgesetzbuchs ).
Der Einfluss dieser Entwicklung auf den Bankvertrieb ist stark; dies betrifft alle Bankkunden. Früher geprägt von der Spezialisierung der Banken (der Verkauf war nur Kreditinstituten und auf ein bestimmtes Produkt oder eine bestimmte Kundschaft spezialisierten Instituten vorbehalten), ist die Vermarktung des Bankgeschäfts allgemein und gemischt geworden. Neben den „klassischen“ Vertriebsnetzen haben sich langfristig neue Vertriebskanäle und neue Verkäufertypen etabliert. Zum Beispiel Intermediäre im Bankgeschäft und Zahlungsverkehr oder IOBSP wie sind Kreditvermittler , die Praxis Hypothek Brokerage . Für diesen sehr aktuellen Aspekt der Bankenentwicklung gelten rechtliche Standards, die darauf abzielen, die Osmose zwischen Verbrauchern und Bankenkreisen besser zu gewährleisten. Insbesondere für diese neuen Bankvertriebspartner gelten Regeln für den Zugang zum Beruf.
Es ist sehr wahrscheinlich, dass diese starke Entwicklung die Anzahl und Funktionen der Bankfilialen verändern wird und in naher Zukunft bankenunabhängige Vertriebsnetze für Bankprodukte entstehen.
Diese Aktivitäten konzentrieren sich auf das Bankgeschäft. Es handelt sich also um drei: Kredite, Einlagen des Publikums und Zahlungen.
Damit verbundene zusätzliche Dienstleistungen können von Bankinstituten angeboten werden. Finanzanlagen und Anlageinstrumente sind Teil der Finanztätigkeit.
Die Kreditvergabe wird nach der Art des gewährten Kredits (Gewerbe-, Immobilien-, Verbraucherkredit, Kreditgruppierung) sowie nach der Art des Kreditnehmers (Unternehmen, Verbraucher, Staat oder öffentliche Einrichtungen) analysiert.
An UnternehmenDas Bankhaus:
Die erste spezifische Dienstleistung von Banken für Unternehmen ist die Verwaltung von Wechseln ( LCR , Schuldschein ). Das Diskontieren von Wechseln gehört zu den historischen Tätigkeiten der Banken. Es bleibt in Frankreich wichtig, wo der Sklavenhandel ein zähes Leben hat, weniger in anderen Ländern. Der Rabatt auf Wechsel ist ein relativ kurzer Kredit.
Das Akkreditiv ist ein Kreditdokument, das sich im Allgemeinen auf Handelsgeschäfte mit dem Ausland bezieht.
Überziehungskredite haben sich nach und nach zur Hauptmethode der kurzfristigen Kreditvergabe entwickelt. Sie wird in der Regel gegen Gewährung von Bürgschaften und Bürgschaften für das Vermögen der Gesellschaft oder ihrer Geschäftsführer gewährt.
Mit der Entspezialisierung können Banken im Allgemeinen alle Formen mehr oder weniger langfristiger Kredite mit aufsichtsrechtlichen Regeln und je nach Wirtschaftssektor unterschiedlichen Techniken ausüben. Leasing , Finanzierung von Betriebskapital, Aktien, Kauf von Ausrüstung, Immobilientransaktionen, alle Bereiche des Unternehmensvermögens können von der Unterstützung durch Banken profitieren.
Da sich Unternehmen nun direkt auf verschiedenen Märkten finanzieren können, hat der Bankensektor reagiert, indem er seine Rolle als Kreditgeber reduziert und die des Dienstleisters erhöht hat, wobei seine Vergütung nun von mehr Provisionen und weniger von der Kredittätigkeit .
Banken versuchen, sich in allen Lebensphasen eines Unternehmens zu platzieren: Geburt, Expansion, Börsengang, Fusionen, Übernahmen, Restrukturierung, Delisting, Verkauf.
Sie können auch auf Kundenkredite der von ihnen betreuten Unternehmen handeln. Dies ist der Fall für die Immobilienbranchen (wir verleihen gleichzeitig an Bauträger, Unternehmen und Käufer), Luftfahrt (wir finanzieren Bau und Käufe von Großkunden), Automobil (wir finanzieren Aktien und gleichzeitig den Kauf von Flotten durch Unternehmen .) und Autokredite von Privatpersonen über spezialisierte Tochtergesellschaften).
Eine der häufigsten Herausforderungen dieser Aktivitäten sind kleine und mittelständische Unternehmen, die im Gegensatz zu großen Konzernen in der Regel große Schwierigkeiten bei der Finanzierung haben, insbesondere in einer Rezessionsphase oder einem schlechten Geschäftsklima. Überziehungsermächtigungen werden systematisch entzogen, was unabhängig von der Gesundheit der betroffenen Unternehmen zu ernsthaften exogenen Cashflow-Schwierigkeiten führt. Das Crowdfunding erwägt eine Antwort auf diese Kritik.
An EinzelpersonenDie Verwandtschaft zwischen Vermögensverwaltung und Anlagefondsproduktion wurde oft als Quelle von Interessenkonflikten angeprangert, da die Bank mit Vermögensverwaltungsmandaten die eigenen Anlageprodukte unterstützen kann, in die sie investiert werden könnte Produkte.
Die massive Einführung von CDOs in sogenannten Dynamic Cash UCITS hat uns an die Gefahren einer Asymmetrie im Risikowissen zwischen Managern und Einzelpersonen erinnert. Einerseits erhielt die Bank extrem hohe Provisionen und brachte andererseits Risiken ein, die von den Kunden nicht wahrgenommen wurden.
Auch die Einführung von Betrügereien wie den diversen „ Madoff- Fonds “ auf Management-Mandat-Konten gegen sehr hohe Provisionen wird insbesondere von Kunden der Schweizer Bank UBS heftig kritisiert. Generell erwarten wir ein gewisses Maß an Vorsicht und Überprüfungen der Realität der in die Portfolios eingebetteten Wertpapiere. Die Erfahrung hat gezeigt, dass diese Erwartung möglicherweise nicht genau begründet ist, da die Attraktivität von Provisionen die Interessen der Kunden überwiegt.
Die Bank kann auch Vergütungen für die Platzierung von Wertpapieren beispielsweise bei einem Börsengang in Anspruch nehmen und Provisionen aus Mandaten auf die Portfolios erhalten, die sie mit diesen Wertpapieren nicht zur besten, sondern zu eigenen Betreuung des Kunden füttert. Der karikaturistischste Fall ist der der Wanadoo-Aktie, die von einigen großen französischen Banken zu einem sehr hohen Preis eingeführt und einige Zeit später zum halben Preis zurückgezogen wurde. Die mandatierten Portfolios wurden mit diesen Wertpapieren vollgestopft und verloren 50% ihres Wertes, ohne dass die Sparer reagieren konnten. Die Bank gewann es zweimal bei einer verlorenen Transaktion für ihre Kunden.
Auch die Situation einer Finanzgruppe, die Wertpapiere von Unternehmen dieser Gruppe an ihre Kunden vertreibt, wird als Quelle von Interessenkonflikten genannt.
Diese Auswüchse erklären, warum Stimmen laut werden, um die doppelte Vergütung von Vermögensverwaltern zu verbieten. Auch wenn die Realität dieser Operationen teilweise dadurch verschleiert wird, dass es unterschiedliche Teile der Bank oder sogar unterschiedliche Tochtergesellschaften sind, die diese doppelte Vergütung erbringen.
Ein weiterer Aspekt dieses Problems betrifft die Eigenverwaltung der Bank, die spekulieren und gefährliche Wertpapiere erwerben kann, die leicht auf Vermögensverwaltungskonten oder sogar auf Kunden im Allgemeinen übertragen werden können. In den Vereinigten Staaten wurde festgestellt, dass ein Großteil der risikoreichen und kommissionsstarken verbrieften Produkte zunächst in Eigenregie aufgelegt und dann mit Kommission an Sparer verkauft wurde. In der Schweiz laufen Klagen gegen UBS wegen ähnlicher Transaktionen (Schaffung von ABS und Verkauf an Kleinsparer).
Im Hinblick auf den persönlichen , Verbraucher- oder Immobilienkrediten , ein gemeinsamer wurde Recht Verteilung Rahmen 2008 und 2016 in Kraft gesetzt (Verordnung 2016-351 vom 25. März 2016). Dieser Rahmen erlegt allen Verleihern von Privatkrediten gemeinsame und gemeinsame Verpflichtungen auf. Die Frankreich hat beschlossen , ihre Umsetzung, zwischen auszubreiten 1 st Juli 2016 und 21. März 2019.
Im StaatDa die Zentralbank die Staatskasse nicht mehr direkt durch Geldschöpfung finanzieren kann, ein Standard, der sich nach und nach verbreitet hat und der insbesondere von der EZB in Anwendung von Artikel 123 AEUV (ex Artikel 104 des Vertrags von Maastricht) angewendet wird , sind es die Geschäftsbanken und der Geldmarkt, die die Haushaltsdefizite finanzieren. Länder wie Frankreich, die praktisch seit der Krise von 1974 ein konstantes Defizit aufweisen, haben ihre Schulden in die Höhe getrieben und stellen einen wachsenden Anteil am Nettobankeinkommen. Auch in Frankreich ist die Kreditvergabe an die Gebietskörperschaften im Verhältnis zur erheblichen Ausweitung ihrer Haushalte seit der Dezentralisierung erheblich gestiegen.
Auch hier werden viele Stimmen gegen eine praktisch firmeneigene Kreditvergabe erhoben , bei der die Bank auf eigene Rechnung von der Einkommensschöpfungsrente zu Lasten des Staates profitiert, während die Seigniorage über eine Finanzierung in Banknoten im Staat erworben würde. Tatsächlich können Bankkredite an den Staat in bestimmten Fällen das öffentliche Defizit erhöhen. Somit steigen die Steuern zugunsten der Aktionäre von Bankinstituten.
Sicherheitenstellung: Garantien und BürgschaftenBei den Wertpapieren handelt es sich um Kreditgeschäfte.
Beispielsweise :
Bankinstitute bieten Einlegern eine Reihe von Dienstleistungen an:
Das Bankinstitut stellt für bestimmte sichere Transaktionen Kassenschecks aus.
Neben den drei Bankgeschäften vermarkten Bankinstitute weitere Dienstleistungen oder Produkte.
BancassuranceVersicherungsverträge werden von Bankinstituten vertrieben, ebenso wie Versicherungsunternehmen Bankgeschäfte anbieten.
Diese Wertpapierdienstleistungen oder Finanzdienstleistungen werden häufig von Bankinstituten angeboten. Sie beziehen sich auf Finanzinstrumente, die selbst aus Finanztiteln (Beteiligungspapiere, Schuldtitel, OGAW-Anteile) und Finanzkontrakten bestehen, bei denen es sich um Terminkontrakte handelt (in Frankreich Artikel L. 321-1 und L. 211-1 des Währungs- und Finanzgesetzbuch ).
Haftpflichttransaktionen, manchmal auch als „Corporate Finance“-Geschäfte bezeichnet, die das Privileg von Investmentbanken waren, werden heute von allen Banken durchgeführt.
Es kann sich beispielsweise um einen Börsengang , LBO , Anleiheemission , Verkauf oder Kauf anderer Unternehmen, Beteiligungen , Umschuldungen, Überbrückungskredite, Verbriefungen, Kundenschulden handeln.
Die Bankentypologie , die stark war, als das Gesetz ihre Konturen festlegte, hat sich ab den 1980er Jahren stark gelockert, zugunsten einer universellen Bankenversicherung in Form von Finanzriesen, die wie Industrien geführt werden. Was heute als "Bank" bezeichnet wird, ist in der Regel ein Finanzkonglomerat, das alle Finanzaktivitäten und nicht nur Bankgeschäfte im rechtlichen Sinne steuert. Das Diagramm stellt die mögliche Aufteilung in verschiedene Funktionseinheiten der Banken dar.
Sie spezifiziert nicht die rechtlichen Status, die für diese Tätigkeiten erforderlich sind, die Gegenstand einer anderen Typologie sind.
Alle Banken bilden unter Aufsicht der Zentralbank den Bankensektor einer Währungszone . Somit können wir verschiedene Arten von Banken nach ihrer Rolle unterscheiden.
Die Rolle einer Zentralbank besteht darin, die Geschäfte der verschiedenen Banken zu regulieren und zu überwachen, ihre Zahlungsfähigkeit gegenüber den Einlegern sicherzustellen , die Geldproduktion dieser Banken zu überwachen und ihre Verwendung durch den Leitzins zu regulieren . Die Wirtschaftstheorie sieht einen Weg, das Wachstum durch Anreize zum Sparen oder Konsumieren zu regulieren und auf die Inflation zu reagieren .
Die Einlagenbanken (auf Englisch: Commercial Banks ) arbeiten im Wesentlichen mit ihren Kunden, Privatpersonen, Freiberuflern und Unternehmen, nehmen Einlagen entgegen, vergeben Kredite und sind typischerweise von der Retailbank (auf Englisch Retail Banking ) an Privatpersonen, mittlere und kleine Unternehmen getrennt , und die Investmentbank (auf Englisch, Wholesale Banking ) für mittlere und große Unternehmen. Die Investmentbank (auf Englisch Investment Banking ) ist auf den Finanzmärkten tätig und belastet Finanztransaktionen wie Anleihenemissionen, Aktienzeichnungen, Börsengänge, Fusionen und Übernahmen usw.
Retail- und Investmentbanken sind zunehmend einfache Tochtergesellschaften verschiedener Gruppen, die manchmal Versicherungen , Investmentfondsmanagement oder andere Finanzaktivitäten integrieren. Häufig beziehen sich diese auf die Investment - Banking - Tochter der Investmentbankaktivitäten .
In den Vereinigten Staaten hat der Banking Act von 1933 , besser bekannt als Glass-Steagall Act , eine strikte Trennung zwischen den Aktivitäten des Privatkundengeschäfts , das Einlagen entgegennimmt und Kredite vergibt, und dem Investmentbanking , das Wertpapiertransaktionen durchführt , auferlegt und übertragbare Wertpapiere. Dieses Gesetz wurde auf dem Höhepunkt der Krise von 1929 verabschiedet und zielte darauf ab, die Wiederholung dessen zu verbieten, was damals in der öffentlichen Meinung als eine der Ursachen für die Börsenblase und die Aktienspekulation der Privatkundenbanken angesehen wurde. Besiegt seit der Deregulierung der amerikanischen Finanzmärkte am1 st May 1975, das Glass-Steagall-Gesetz ist allmählich gefallen außer Betrieb und verschwand im Herbst 1999 ( Gram-Leach-Bliley Act Financial Services Modernization Act von 1999 ), um die Verfassung großer Universalbanken wie der Citigroup in den Vereinigten Staaten zu ermöglichen .
Es gibt Banken, die sich auf ein bestimmtes Geschäftsfeld spezialisiert haben, oft aus alten Regelungen oder in Frankreich aus der Verteilung bestimmter geförderter Kredite in der Vergangenheit :
Bankinstitute unterscheiden sich auch in der Art und Weise, wie ihre Rechtsform und ihr Kapital und damit ihre Governance organisiert sind.
In jedem Land gibt es eine oder mehrere Berufsverbände, die Banken vertreten, manchmal abhängig von ihrer Art. Sie sind Berufsverbände zur Verteidigung von Bankunternehmen.
Der französische Bankenverband ist die Berufsorganisation, die in Frankreich ansässige Banken vertritt: Handels-, Genossenschafts- oder Gegenseitigkeitsbanken, französische oder ausländische.
Der Berufsverband der Kreditvermittler (APIC) oder der Berufsverband der Bankvermittler (AFIB) bilden zusammen mit dem Berufsverband der partizipativen Finanzierung Frankreich (APFPF) weitere Berufsverbände mit Bankcharakter.
Der Bankensektor umfasst 28 kanadische Banken, 24 Tochtergesellschaften ausländischer Banken und 24 Zweigstellen ausländischer Vollservicebanken sowie vier Kreditniederlassungen ausländischer Banken, die in Kanada tätig sind. Darüber hinaus gibt es in Kanada 6205 aktive Bankfilialen. Das kanadische Bankensystem gilt als sehr stark. Es umfasst die Zentralbank, die einen Generalgouverneur und mehrere stellvertretende Gouverneure umfasst. Er hat die verschiedenen Krisen der letzten Jahre gemeistert. Ihre vielfältigen Einkommensquellen sind mitverantwortlich für ihre Zuverlässigkeit. Kanadische Banken beschäftigen 279.795 Kanadier in Vollzeit, um ihre Niederlassungen zu betreiben 81% der Kanadier haben einen guten Eindruck von Banken in Kanada. Kurz gesagt, der kanadische Bankensektor ist einer der besten der Welt und das Ranking der Weltbanken beweist es ohne Zweifel, dass viele kanadische Banken unter den Top 10 der Welt waren.
In den USAEnde 2007 gab es weltweit 7.282 Geschäftsbanken, 1.251 Sparkassen und 8.101 Kreditgenossenschaften .
In FrankreichDas französische Bankensystem präsentiert Lieferanten, Kreditinstitute oder Zahlungsinstitute und Vertriebsstellen, entweder die vorherigen direkt oder Bankvermittler, insbesondere Kreditmakler.
In Frankreich gab es Ende 2012 634 Bankinstitute in Frankreich und 94 Wertpapierfirmen. Von den 634 französischen Bankinstituten wurden 448 (71 %) von französischem Kapital und 186 (29 %) von ausländischem Kapital gehalten.
Mitte der 1960er Jahre schufen Bankinstitute dichte Filialnetze, um Dienstleistungen an Einzelpersonen zu verteilen. Diese Präsenz hat die Physiognomie der Städte tiefgreifend verändert . Die Netze befinden sich seit den 2010er Jahren in einem drastischen Abbau.
Am Ende des Jahres 2013, 25.000 Vermittler in dem Bankgeschäft und Zahlungsverkehr waren in Betrieb, von denen etwa 5.200 Makler in Krediten an 58.000 Vermittler insgesamt (Quelle: wwww.orias.fr).
68 % der Internetnutzer schauen regelmäßig auf die Website ihrer Bank (Quelle Ifop). 50 % der Internetnutzer tätigen Online-Überweisungen und 19 % der Kunden, die Online-Banking- Dienste nutzen, haben bereits ein Internet-Banking-Produkt abonniert.
In Frankreich gehört das Sparbuch A mit 63,3 Millionen Sparbuch A .
Der überwiegende Teil der Bankgeschäfte ist gebührenpflichtig.
Nationale Vorschriften können einen besonderen Praxisrahmen vorschreiben. In Frankreich beispielsweise hat die Zahlung von Gehältern auf Bankkonten die Inanspruchnahme von Bankdienstleistungen zur Pflicht gemacht. Die Kontoführung und die Verwendung von Schecks sind als implizite Entschädigung für die Nichtvergütung von Sichtguthaben längst kostenlos.
In Frankreich seit 1 st April 2014, ist der Tarif eindeutig eine Verpflichtung (Artikel D. 312-1-1 des Währungs- und Finanzgesetzes). Im September 2018, nach der Enthüllung missbräuchlicher Preispraktiken durch die Presse, haben sich Bankinstitute erneut verpflichtet, die Kosten von Zahlungsvorfällen (oder "Interventionskommissionen") für Kunden in einer fragilen finanziellen Situation zu begrenzen.
Für den Einzelnen ist es mühsam, eine 20- bis 50-seitige Tarifbroschüre zu lesen, um die benötigte Leitung zu finden. Aus diesem Grund sind Komparatoren entstanden. Auch wenn es stimmt, dass die Banken (von der Regierung) zu Anstrengungen und insbesondere zur Erstellung eines „Standardauszuges der Tarife“ mit den elf gängigsten Tarifen und seit 2019 verpflichtet waren, ein Dokument Preisauskunft zu veröffentlichen .
Die Tendenz ist , die Mehrheit der Operationen nicht durch Schalterangestellte mehr durchgeführt haben , aber durch den Anwender selbst, die zu einer Bewegung von Downsizing geführt Agenturen , seit 2010 viele Banken nicht bieten mehr Banknoten an ihren Schaltern und verhängen durch zu gehen ATMs oder Geldautomaten. In diesem Fall kann die abhebende Bankkarte nicht belastet werden, wodurch ein doppelter Gewinn (Kartenkosten und Personaleinsparungen) vermieden wird. Auch die Bereitstellung von Kontoauszügen ist bei Banken mittlerweile Selbstbedienung. Die Zunahme des Internets hat die Einrichtung von Banken ohne Zweigstellen ermöglicht, aber auch die Weiterleitung der meisten Vorgänge im Zusammenhang mit der Funktion des Girokontos an den Internetnutzer über sichere Verfahren: Abfrage der Position und Bewegungen, Überweisungen, Scheckheftanforderung , usw. Internet-Dienste, die hier auch die Bank zahlen, gewinnt in der Regel zweimal : Einsparung von Personal und Abrechnungskosten.
Einige Autoren, wie der französische Nobelpreisträger Maurice Allais , plädieren seit langem dafür, Kredite zu 100 % durch längerfristige Einlagen ( 100 % Währung ) zu decken und Banken für Dienstleistungen wie die Bereitstellung von Zahlungsmitteln marktübliche Preise zu verlangen, einschließlich Schecks. Der ständige Rückgang des Anteils der Einlagen an den Bankressourcen macht diesen Vorschlag für die Banken weniger schwer zu akzeptieren.
Der Nettobankertrag der Banken setzt sich aus Kredit-/Kreditvermittlungsmargen und verschiedenen Bankgebühren und Dienstleistungskommissionen zusammen . Er kommt aus :
Zentralbanken sind gemeinnützige nationale oder supranationale Institutionen, die Geld ausgeben .
Sie vergeben hauptsächlich Kredite an Geschäftsbanken. Die Aufgabe dieser Institutionen besteht darin, die Preisstabilität (d. h. die Inflationsbegrenzung ) und das reibungslose Funktionieren der Wirtschaft zu gewährleisten . Die Zentralbanken versuchen, die Inflationsrate bei 2% so niedrig wie möglich zu halten. Die Europäische Zentralbank ihrerseits legt ihre Geldpolitik fest, indem sie die Leitzinsen im Interesse ihres Auftrags festlegt . Seit 2008 kauft die EZB auch Staatsanleihen, was indirekt einer Kreditvergabe an Staaten gleichkommt.
Zentralbanken sind im Finanzsystem unabhängig von politischer Macht. Die Unabhängigkeit der Zentralbanken dürfte die Inflation begrenzen . In Frankreich legt das Gesetz von 1973 die Autonomie der Bank von Frankreich in Bezug auf die politische Macht fest. Verbietet das Gesetz jedoch in einer Vielzahl von Ländern den direkten Ankauf von Staatsanleihen durch die Zentralbank, kann letztere diese wiederum frei auf dem Sekundärmarkt kaufen. Alesina und Summers (1993) wollten einen Zusammenhang zwischen niedriger Inflationsrate und großer Unabhängigkeit der Zentralbanken aufzeigen, aber Studien, die auf einem genaueren Unabhängigkeitsindikator, dem von Cukierman (1992), basieren und in einer größeren Anzahl von Länder relativieren diese erste Schlussfolgerung stark.
Verordnung bezeichnet eine besondere Form der Überwachung der Wirtschaftstätigkeit. Die Hauptziele der Bankenregulierung sind die Gewährleistung der Sicherheit eines Bankensystems und der Schutz der Bankkunden.
Die Verordnung legt Standards gemäß ihren üblichen Entwicklungsprinzipien fest: legislative oder regulatorische.
Abgesehen von den oben bereits erwähnten Zentralbanken unterliegen Finanzinstitute je nach Land und Regulierung der Autorität von Aufsichtsbehörden.
Die Autorité des marchés financiers (AMF) ihrerseits vereint die ehemalige Commission des Opérations de Bourse und den Conseil des Marchés Financiers . Diese Aufsichtsbehörde ist für das Finanzsystem und den Anlegerschutz (ausgenommen Versicherungen, die in den Zuständigkeitsbereich des ACPR fallen) zuständig.
AMF und ACPR betreiben einen gemeinsamen, auf Verbraucherschutz ausgerichteten Dienst: den ABE Infoservice (ABEIS).
Die Bankenaufsichtsbehörden nehmen auch die Rolle des Verbraucherschutzes mit dem Erhalt des Banken- und Finanzsystems wahr.
Verbände sorgen für die Verteidigung der Verbraucher. Verbraucherschutzverbände helfen Bankkunden bei der Geltendmachung ihrer Rechte, zum Beispiel bei einer unangekündigten Überziehung und Nichteinhaltung von Verfahren (wie dem Scrivener-Gesetz in Frankreich). Sie können insbesondere die Verteidigung von Verbrauchern vor den Gerichten erster Instanz vorbereiten und eine Bank vor diesen Gerichten verklagen. Verbraucherschutzverbände, die sich auf Bankstreitigkeiten spezialisiert haben, sind der Französische Verband der Banknutzer (AFUB) oder der Verband gegen den Missbrauch europäischer Banken (ACABE) oder der CVDCB (Ausschuss zur Verteidigung von Opfern von Bankschecks) oder der FNACAB oder die National Federation of Action Against Banking Abuse, die das CAAB (Aktionskomitee gegen Banking Abuse) oder den nationalen Verbraucher- und Nutzerverband CLCV, der 2020 eine Studie zu den Tarifen der Banken in Frankreich vorgelegt hat , abgelöst hat, ist konstant.
Die Frage der Trennung oder Umgruppierung verschiedener Bank- und Finanzaktivitäten durch ein und dieselbe Bankeinrichtung ist aus Sicht der wirtschaftlichen Sicherheit eine der wichtigsten.
Nach der Finanzkrise von 2007-2010 und der Schuldenkrise im Euroraum plädierten Ökonomen für die Umsetzung strengerer Bankengesetze in Anlehnung an die Germain- Doktrin und das Glass-Steagall-Gesetz , die eine klare Unterscheidung zwischen zwei grundlegend unterschiedlichen Bankberufe:
Diese Einschränkung unterscheidet sich von 100 % Währung , die eine Trennung von Kontoführungs- und Kreditgeschäften empfiehlt. Es lässt die Frage nach dem Zusammenhang zwischen Geldschöpfung und -vernichtung und Bankkrediten offen .
Im Dezember 2009 brachten die Senatoren John McCain (Republikaner/Arizona), Maria Cantwell (Demokratin/Bundesstaat Washington) und der ehemalige Federal Reserve-Gouverneur Paul Volcker die Idee einer Rückkehr zum Glass-Steagall-Gesetz durch eine Wiedereinsetzung des ursprüngliches Gesetz (Bankwesengesetz von 1933). Der Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act vom Juli 2010 ist teilweise von diesem Vorschlag inspiriert, geht jedoch nicht so weit, die strikte Trennung der Bankberufe wiederherzustellen.
In Europa fordern immer mehr Experten die Verabschiedung einer tiefgreifenden Reform, die eine endgültige Trennung des Depositen- und Investmentbankings ermöglicht: Dieser regulatorische Ansatz wird insbesondere von der Vickers-Kommission in Großbritannien und der World Pensions Council (WPC) in Kontinentaleuropa, um potenzielle Interessenkonflikte und die Risiken einer systemischen Ansteckung im Krisenfall zu vermeiden .
Diese Ansicht mit Hilfe der ‚entwickelten Libor - Krise ‘ im Sommer 2012 mit UK Financial Times - Kolumnisten fordert nun die rasche Annahme einer ‚Glass Steagall II‘ Pan-European.
Im Juli 2012 hat sich auch der ehemalige Chef der Citigroup , Sandy Weill , für eine Trennung zwischen Investmentbanken und den US-Geschäftsbanken ausgesprochen. Diese Erklärung wurde umso mehr wahrgenommen, als Sandy Weill unter der Präsidentschaft von Bill Clinton zu den aktivsten Elementen gehört hatte, die sich für die Aufhebung der letzten Schranken des Glass-Steagall-Gesetzes einsetzten.
Im Februar 2013 verabschiedete die Bundesregierung einen Gesetzentwurf zur Trennung der Bankgeschäfte, Großbritannien entschied sich für eine einfache Trennung. Die Regierung von François Hollande bereitet laut der Tageszeitung Le Monde ein „sehr verwässertes Bankenreformprojekt“ vor. Das französische Bankenreformprojekt wurde am 19. Februar von der Nationalversammlung verabschiedet. Es sieht keine strikte Trennung von Einzelhandels- und Marktaktivitäten vor, sondern die Beschränkung der Aktivitäten der Banken auf den Märkten auf eigene Rechnung und eigenen Gewinn in einer separaten Tochtergesellschaft.
Zu Beginn des Jahres 2015 wurde die strukturelle Trennung von Einlagen- und Spekulationsaktivitäten nicht vorgenommen.
Die Bankvermittlung bedeutet die Bankvertriebsfunktion aus dem direkten Netzwerk eines Kreditinstituts oder eines Zahlungsinstituts.
Aus Sicht des Verbraucherschutzes hat sich in den letzten Jahren die freie Wahl des Verkäufers von Bankdienstleistungen, beispielsweise von Krediten , als zusätzliche Sicherheit herausgestellt. Es reagiert auch auf das Verhalten der Verbraucher von Finanzprodukten.
Es ist nicht mehr zwingend erforderlich, von der Bank verkaufte Produkte direkt am Bankschalter zu kaufen. Dies ermöglicht es Verbrauchern, sich an Fachleute zu wenden, die mit allen Bankanbietern in Kontakt stehen.
Zumal der Verbraucherschutz rechtlich nicht identisch ist, je nachdem, ob die Produkte direkt bei der Bank oder bei Zwischenhändlern gekauft werden. Die Pflichten der Bank als Handelsvertreter sind geringer als die der Vermittler. Die Entwicklung durch die Rechtsprechung der Warnpflicht – im Kreditbereich – veranschaulicht dies.
Im Jahr 2013 begannen die Bankenregulierungen, auf diese Entwicklung zu reagieren, indem sie Vermittlern, insbesondere bei Krediten , einen spezifischen rechtlichen Rahmen zur Verfügung stellten.
Schließlich skizzieren diese gesetzlichen Bestimmungen die Weihe eines auf erhöhten Verbraucherschutz ausgerichteten Bankvertriebsgesetzes .
Die Banken sind nicht mehr die einzigen Anbieter von Bankprodukten.
Das Bankensystem sowohl Produktlieferanten und Finanzrisikomanager umfasst, sondern auch alle Händler, die entweder die direkte Netzwerke von Lieferanten (Banken) sind, oder unabhängige Unternehmen , wie Vermittler in Bankoperationen. , seit dem 15. Januar 2013 oder der Vermittler Crowdfunding , die 1 st Oktober 2014.
Der Vertrieb von Bankprodukten wird entweder direkt durch die Banken , über deren Filialnetze oder durch unabhängige Fachleute sichergestellt , wobei die Bank der Kreditentscheider bleibt.
So für 58.000 Versicherungen, Banken oder Finanzvermittler ORIAS Listen fast 27.000 IOBSPs, darunter rund 6.300 Darlehen Broker , am Ende 2017. Zusätzlich zu ihrer Zahl, die stark wächst. Seit 2014 Volkszählung ihr Markt wurde organisiert, mit neuen Marken und vor allem der Schaffung großer Bankenvertriebsgruppen.
Das Rechtsregime der Bankintermediation, insbesondere aus Sicht des Verbraucherschutzes, umfasst vier Ebenen:
Diese Verpflichtungen mit Bankcharakter sind im Währungs- und Finanzgesetzbuch festgelegt .
Die Verantwortung des Bankvermittlers gegenüber dem Kunden unterscheidet sich von der Verantwortung des Kreditinstituts.
Insbesondere der Zugang zum Beruf des Bankvermittlers und seine Ausübung setzt die Einhaltung bestimmter Bedingungen voraus.
Mit der Umsetzung der EU-Richtlinie 2014/17 vom 4. Februar 2014 wurden die Rahmenbedingungen für den bankmäßigen Vertrieb von Hypothekendarlehen an Privatpersonen harmonisiert 1 st Juli 2016 und 21. März 2019 folgt daraus , dass Auswirkungen auf Konsumentenkredite , die EG - Richtlinie 2008/48 vom 23. April 2008.
Die wichtigsten französischen Banken finanzieren aktiv den Kohle-, Gas- oder Ölsektor. In einer im November 2019 veröffentlichten Studie unterstreichen die NGOs Oxfam und Les Amis de la Terre „den kolossalen CO2-Fußabdruck französischer Banken“ und fordern die Behörden auf, verbindliche Maßnahmen zu ergreifen. „Im Jahr 2018 sind die Treibhausgasemissionen aus der Finanzierungstätigkeit der vier wichtigsten Französisch Banken - BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale und BPCE - im fossilen Kraftstoffsektor erreicht mehr als 2 Milliarden Tonnen Äquivalent CO. 2, also das 4,5-fache der Emissionen von Frankreich “, stellt die Studie fest. Im Juni 2021 stellt eine neue Studie auf Initiative des Rousseau-Instituts um die NGOs Reclaim Finance und Friends of the Earth fest, dass europäische Banken bis zu 95 % ihres Eigenkapitals in fossile Vermögenswerte investieren, was zu einer Finanzkrise führen könnte im Falle einer schnellen Abschreibung dieser Vermögenswerte aufgrund der Klimapolitik .
Zu den Kritikpunkten zählen insbesondere die Voranschreitenden:
Unter den Kritikpunkten bemerken wir diejenigen, die voranschreiten:
Die Debatte über den Stellenwert von Finanzaktivitäten, die hauptsächlich von Banken betrieben werden, in der Wirtschaft taucht mit jeder Finanzkrise auf. In Frankreich erschüttert die Debatte somit die intellektuelle Welt nach der ersten Welle der Marktliberalisierung. Le Monde Affaires vom 28. Februar 1987 trägt daher den Titel Die kranke Finanzindustrie . Die Idee wird in den Kontroversen um den Börsencrash vom Oktober 1987 wieder aufgegriffen. Zu seinen Kritikern zählen der liberale Ökonom Bertrand Jacquillat und der Bankier Gérard Worms .
Nach der Explosion der Subprime-Krise 2007-2008 haben viele Beobachter weltweit erneut das Gewicht des Banken- und Finanzsektors in der Wirtschaft in Frage gestellt. Einige Studien legen nahe, dass zu große Ungleichgewichte zugunsten der Finanzsphäre Vorboten schwerer Krisen sind:
Die sich seit Sommer 2007 verschärfte Bankenkrise, die von der Insolvenz von Lehman Brothers im September 2008 zur faktischen Insolvenz einer Vielzahl von Betrieben führte, von denen viele vor allem in Großbritannien ganz oder teilweise verstaatlicht werden mussten Großbritannien hat den Protest der Banken und ihrer Praktiken stark beschleunigt, was zweifellos zu wichtigen Reformen und auf jeden Fall zum Ende der seit den 1980er Jahren eingeführten Deregulierung führen wird die Kredite an KMU durch Organisationen wie die öffentliche Investitionsbank in Frankreich und die Einrichtung eines Kreditvermittlers .
Für die Sozial- und Solidarwirtschaft Analyst , Michel Abhervé , die Situation während dieser Studie ergibt sich aus der Verfremdung der Bankengruppen beschrieben betrifft, Caisse d'Epargne und Banque Populaire , von genossenschaftlichen Werten.